2019年3月25日的蘋果春季發(fā)布會上蘋果公司推出的新品不再以硬件設(shè)備為主，而是帶來了包括Apple News+、Apple Card、Apple Arcade和Apple TV+在內(nèi)的四項新服務。其中Apple Card作為一個軟硬件高度結(jié)合、手機廠商與傳統(tǒng)金融機構(gòu)合作推出、注重用戶體驗與風險控制的信用卡產(chǎn)品，在開戶掛失、增值服務、信息和資金安全等方面均有一定創(chuàng)新，對我國支付產(chǎn)業(yè)的發(fā)展具有一定借鑒作用。

一、Apple Card產(chǎn)品設(shè)計

Apple Card，這張?zhí)O果信用卡由蘋果和高盛、萬事達卡合作，高盛銀行是實質(zhì)的信用卡發(fā)卡行，萬事達則負責提供清算網(wǎng)絡。

Apple Card將同時推出內(nèi)置于蘋果手機的虛擬信用卡和實體卡兩種介質(zhì)。如果只申請?zhí)摂M信用卡，則相當于在蘋果Wallet應用中綁定了一張新的數(shù)字信用卡，其卡號儲存在所在手機的特殊安全芯片中。這張信用卡具有軟硬件高度結(jié)合的特點，將與蘋果Wallet軟件高度集成，用戶可以通過手機上的蘋果Wallet進行賬務查詢、收支和優(yōu)惠返點管理等。虛擬卡可以在所有支持Apple Pay的場景下使用，比如公交系統(tǒng)、蘋果零售店、蘋果應用商店及iTunes Store等場景。同時，Apple Card也將發(fā)行實體卡，凡是可以使用萬事達卡的地方就可以使用其實體卡進行支付。但是實體卡的卡片表面不會出現(xiàn)卡號、簽名、過期日期等個人信息，只有蘋果品牌商標和用戶名字。不論實體卡還是虛擬卡都需要通過Face ID或Touch ID生物識別以及一次動態(tài)安全密碼授權(quán)進行身份核驗后才能完成支付

二、Apple Card產(chǎn)品特色

便捷的開戶銷卡流程。Apple Card直接內(nèi)置于Apple Wallet應用程序之中，申請過程非常簡單，可以直接在iPhone上進行注冊使用，審核時間甚至只需幾分鐘，審核通過后即可開卡使用。此外，蘋果開發(fā)了Find my iPhone這個功能，讓用戶可以在手機丟失時即時定位查找手機等硬件設(shè)備。據(jù)介紹，Apple Card也具備這項功能，可以讓用戶在信用卡丟失時迅速定位。如果確認無法找到，也可以遠程格式化信用卡，做到即時銷卡。

資金安全保護。Apple Card將受到生物識別手段和動態(tài)安全代碼的雙重保護。每張Apple Card都會有一個唯一的卡號，儲存在其所在手機的特殊安全芯片中。消費者每次使用Apple Card都要進行刷臉認證或指紋認證以及一次動態(tài)安全密碼授權(quán)才能完成支付，僅拿到實體卡而沒有綁定的手機則無法完成支付。此外，Apple Card提供一系列的跟蹤和分析功能，幫助用戶詳細查看每一筆支出的款項、商戶名、時間，還能直接定位到消費的地點，在遇到盜刷時可以提供幫助。此外，如果蘋果公司監(jiān)測到Apple Card存在潛在的盜刷風險，它也會立即向用戶發(fā)送推送通知。用戶可以即時報告問題，或標記為“OK”表示沒有盜刷。

信息安全保護。據(jù)介紹，蘋果從iOS 10開始使用差分隱私技術(shù)，先將個人數(shù)據(jù)打亂，然后與其他數(shù)百萬人的數(shù)據(jù)混合在一起。蘋果公司只能看到用戶整體的數(shù)據(jù)狀況，看不到可以追蹤至個人的具體數(shù)據(jù)。在此次發(fā)布會上，蘋果介紹，其合作方高盛絕不會將用戶數(shù)據(jù)分享給任何第三方，電子錢包里的消費分類服務也只在本地進行，相關(guān)數(shù)據(jù)并不會上傳到蘋果的服務器。Apple Card實體卡的卡片表面不會出現(xiàn)卡號、簽名、過期日期等個人信息，大大降低了卡片丟失后帶來的信息泄露風險。

定制化的增值服務。與傳統(tǒng)信用卡相比，Apple Card可以顯示用戶消費商家的詳細信息，包括地圖、消費金額和消費種類等。并能在每周和每月獲得支出記錄總結(jié)，幫助用戶更好地管理自己的財務狀況。Apple Card還可以對用戶的多項消費進行分類統(tǒng)計，并且匯總用戶的消費趨勢和習慣，用戶可以根據(jù)分析結(jié)果調(diào)整自己的消費習慣。Apple Card還會幫用戶計算還款金額以及應付利息，并對信用卡還款設(shè)置提供建議，以幫助用戶減少信用卡利息。

優(yōu)惠的費率及返現(xiàn)等政策。據(jù)介紹，Apple Card無年費、無跨境交易手續(xù)費、無超限或退款費、無預借現(xiàn)金手續(xù)費、無逾期還款罰款。利率也低于大部分信用卡，官方給出的參考年利率為13.24%-24.24%。此外還提供返現(xiàn)計劃?，F(xiàn)金返還將直接存入蘋果電子錢包Apple Pay Cash中，或者可以直接轉(zhuǎn)賬到用戶的銀行賬戶。返現(xiàn)標準為在不支持Apple Pay的地方，通過實體的Apple Card進行消費將返現(xiàn)1%;在所有支持Apple Pay的地方消費將返現(xiàn)2%;在蘋果網(wǎng)站、蘋果應用商店或iTunes Store上購買蘋果軟硬件產(chǎn)品，均返現(xiàn)3%。

三、對我國支付產(chǎn)業(yè)的啟示

作為對傳統(tǒng)信用卡體驗的一次變革和升級，Apple Card對我國支付產(chǎn)品和服務在信用卡產(chǎn)品設(shè)計、身份核驗、風險控制等環(huán)節(jié)的優(yōu)化均有一定啟示作用。

軟硬件結(jié)合模式在信息保護和資金安全上具備特殊優(yōu)勢。Apple Card卡號都儲存在其所在的iPhone手機的特殊安全芯片中，加上其特有的位置跟蹤功能，大大降低了盜卡丟卡的風險。支付過程中的身份認證也需要基于手機設(shè)備進行刷臉認證或指紋認證以及一次動態(tài)安全密碼授權(quán)。相較于國內(nèi)較為普及的基于API、APP的純軟件的移動支付模式，軟硬件結(jié)合模式可以做到將人臉等個人信息和消費行為相關(guān)數(shù)據(jù)僅留在設(shè)備內(nèi)，而不需要上傳至服務器進行身份核驗，用戶隱私能夠得到更好的保障，也降低了用戶人臉等重要生物信息被破譯和盜取的風險。

金融普惠化、支付延伸化、服務多元化趨勢日益明顯。Apple Card不論對于高盛集團還是蘋果公司都是一次對新領(lǐng)域的嘗試和開拓。作為全世界歷史最悠久、規(guī)模最大的投資銀行之一，高盛過去在大部分時間都在為大公司和超級富豪服務，此次與蘋果合作推出Apple Card意味著高盛也將適應金融電子化、虛擬化和普惠化的潮流，為普通個人消費者提供更多的金融服務。

作為一家主營手機設(shè)備的科技公司，Apple Card產(chǎn)品的推出表明蘋果希望通過優(yōu)化其手機內(nèi)置的支付服務，來提高用戶黏性、培養(yǎng)用戶消費習慣，并深入信貸金融領(lǐng)域。2019年1月蘋果公司上線了類似于微信支付、可以通過iMessage完成轉(zhuǎn)賬行為的虛擬錢包Apple Pay Cash，由于轉(zhuǎn)賬方便且無需手續(xù)費，為Apple Pay帶來了大量新用戶。Apple Card的推出進一步升級了Apple Pay的服務范圍，使其不只停留在簡單的支付業(yè)務上，增加了更加多元化和個性化的消費、信貸、記賬等增值服務。通過與商業(yè)銀行、清算組織合作，蘋果進一步深入其在消費信貸領(lǐng)域的服務范圍和內(nèi)容。除了蘋果以外，近期亞馬遜支付(Amazon Pay)也選擇和英國電商支付服務商Worldpay合作進一步擴大其支付服務范圍并優(yōu)化支付體驗，支付服務的基礎(chǔ)設(shè)施作用日益明顯，而通過支付服務增加用戶黏性、促進電商體系內(nèi)消費并根據(jù)積累數(shù)據(jù)開展信貸業(yè)務目前來看是大量公司選擇的盈利方式。在這一模式中，支付服務的適用性和數(shù)據(jù)應用以及由此衍生的金融能力是影響盈利能力的關(guān)鍵點。

跨界合作提升支付服務的規(guī)范性、便捷性和普惠性。Apple Card這種傳統(tǒng)商業(yè)銀行與手機廠商、清算組織合作推出支付及信貸服務的模式具有一定的借鑒性。

虛擬信用卡在開戶便捷、不需要攜帶以及沒有丟卡風險等方面具有優(yōu)勢，且使用低成本、格式化，有助于提高信用卡行業(yè)的整體效率，但是在用戶身份核驗、信用狀況以及授信額度確定等方面存在難點。其中準確獲取個人身份和行為數(shù)據(jù)是關(guān)鍵點。而這種跨界合作的支付服務能夠在滿足服務便捷、普惠性的同時，保證一定的規(guī)范性和風控水平。經(jīng)過iTunes和App Store多年的積累，蘋果擁有龐大的信用卡數(shù)據(jù)庫?；谄溆布O(shè)備和消費場景，蘋果還擁有龐大高頻、特定定位的流量入口，高盛銀行通過與蘋果合作能夠快速獲取大量優(yōu)質(zhì)的服務群體，在更加普惠的領(lǐng)域推進其信貸業(yè)務。而通過與商業(yè)銀行、清算組織合作，蘋果也可以在業(yè)務合規(guī)、信息保護等方面減少大量成本，同時快速擴大其品牌信用卡的使用范圍，并為用戶提供更專業(yè)化的支付及金融服務。因此，通過開放合作以推進互聯(lián)互通、深化優(yōu)勢互補成為一種選擇。